Spotrebné úvery zažívajú v poslednej dobe obrovský boom. Rast ich poskytovania je medziročne za posledné roky skoro dvojciferný a veľmi veľa krát sa spotrebný úver využíva na dofinancovanie hypotéky na bývanie. Miera zlyhania splácania spotrebných úverov je ale oproti hypotékam viac ako dvojnásobná.

Od nového roka s prísnejšími podmienkami na rezervu

Národná banka Slovenska sa rozhodla preto od nového roka sprísniť podmienky, ktoré musí žiadateľ, ktorý má záujem o spotrebný úver, splniť.

Keďže centrálnej banke ide najmä o zníženie rizika nesplácania úveru v budúcnosti, zamerala sa pri zmenách na bonitu a príjem žiadateľa. Od 1. januára 2018 tak vstúpila do platnosti vôbec prvá regulácia spotrebných úverov v histórii, ktorú pocítite už hneď pri žiadosti o úver.

Banky totiž budú musieť prísnejšie posudzovať váš príjem, pričom zmeny sa inšpirovali už platnými podmienkami pre schvaľovanie hypoték.

Pri posudzovaní príjmov a výdavkov budú musieť odteraz banky počítať so životným minimom pre žiadateľa, ale aj so životnými minimami ostatných členov domácnosti. Do výdavkov pri posudzovaní bonity sa zahrnie životné minimum 200 € na hlavného živiteľa, 140 € na partnera a dokonca aj 90 € na každé dieťa.

Druhé sprísnenie sa týka zavedenia tzv. rezervy. Tá bude vo výške 20 % z rozdielu medzi čistým príjmom a hranicou životného minima. V súhrne to teda znamená, že po novom musí byť splátka nového úveru do výšky najviac z rozdielu medzi príjmom a všetkými odpočítanými výdavkami vrátane zahrnutých životných miním a rezervy.

Testovanie úroku o 2 % vyššie tak, ako je tomu pri hypotékach

Druhou novinkou, ktorá platí od začiatku tohto roka, je povinnosť bánk testovať vašu schopnosť splácania spotrebného úveru aj v prípade, ak by sa úroková sadzba zvýšila o 2 percentuálne body.

Pri nariadení tejto podmienky sa zrejme NBS inšpirovala hypotékami, kde platí tiež niečo podobné. Je tu ale jeden rozdiel: kým hypotéka sa poskytuje s fixovaným úrokom len na istú dobu, väčšina spotrebných a spotrebiteľských pôžičiek je s nemennou úrokovou sadzbou.

Ak teda máte taký spotrebný úver, kde máte úrok garantovaný počas celej doby splácania, testovanie vyššej sadzby sa na vás nevzťahuje.

Výsledný efekt? Ľudia prejdú k dostupnejším zdrojom

Zníženie rizika nesplácania úverov v budúcnosti cez sprísnenie podmienok na bonitu má síce určitú logiku, ale je tu zároveň iné riziko. Ak záujemcovi nepožičia banka, bude zháňať pôžičky inde.

Niektoré možnosti sú lepšie, iné horšie:

  • nebankové pôžičky - pokiaľ pôjde o úvery z overených spoločností s licenciou NBS, nemusí to byť problém
  • pôžičky od súkromných osôb - kolektívne P2P pôžičky sú veľmi populárne, no pozor si treba dať na pôžičky od súkromníkov ponúkajúcich úvery cez inzerát. O výhodách a nevýhodách pôžičiek od súkromných investorov sa dočítate tu.
  • pôžičky od neznámych spoločností - tu je najväčšie riziko úžery, nevýhodných úrokov alebo podvodného konania

Ak ide o peniaze, ide o všetko

Pokiaľ si chcete požičať v novom roku spotrebný úver, budete to mať teda o niečo ťažšie. Nemusíte ale vešať hlavu vopred, vyskúšajte podať žiadosť a počkajte na výsledok. Ak to nevyjde, ako alternatívu vyskúšajte nebankový úver, ale len od serióznej spoločnosti.

Pôžička je dlhodobý záväzok a hoci vidina získania okamžitých financií je nepochybne veľmi lákavá, vždy buďte opatrní. Porovnávajte všetky možnosti, vypočítajte si, koľko za úver zaplatíte a určite majte bokom v domácom rozpočte odloženú aspoň minimálnu finančnú rezervu.