Aj keď je zmyslom životnej poistky hlavne zabezpečenie seba a najbližších osôb v prípade finančnej núdze v okamihu práceneschopnosti, vážnej choroby alebo úmrtia, môžete prostredníctvom nej aj zhodnocovať svoje úspory. Pozrime sa, aké sú možnosti sporenia a investovania peňazí v kombinácii s poistením.
Produkty na sporenie
V dnešnej dobe by si každý z vás mal prostredníctvom sporenia odkladať určitú čiastku peňazí, ktorú môžete následne využiť v prípade potreby alebo ak sa ocitnete vo finančnej núdzi. Sporiť si síce môžete aj doma, avšak oveľa efektívnejšie a výhodnejšie je využiť na to konkrétne bankové produkty, pretože tie vám poskytnú garanciu aspoň minimálneho zúročenia vloženej čiastky. Medzi najznámejšie sporiace produkty patria:
● Termínovaný vklad slúži na dočasné zúročenie vašich peňažných prostriedkov, pričom platí, že čím je vložená suma vyššia a čím je dlhšia lehota viazanosti, tým je vyššie zúročenie vášho prvotného vkladu. Termínovaný účet alebo vklad môže byť jednorazový, ktorý zaniká na konci svojej viazanosti, alebo automaticky obnovovaný.
● Vkladná knižka je vlastne cenným papierom s fyzickou podobou, ktorý potvrdzuje vzťah medzi bankou a jej klientom, ktorý na knižku vložil stanovený minimálny vklad. Úročenie vkladnej knižky takisto závisí od viazanosti, teda dĺžky výpovednej lehoty.
● Sporiaci účet býva najčastejšie súčasťou bežného bankového konta, čiže je vlastne kombináciou bežného účtu a termínovaného vkladu pri zachovaní jednoduchého prístupu k vašim financiám. Výhodou sporiaceho účtu je najmä vyššia úroková sadzba a len veľmi krátka, resp. žiadna výpovedná lehota.
● Vkladové listy, cenné papiere alebo dlhopisy sú potvrdenia o vklade vydávané bankami s dĺžkou splatnosti od jedného mesiaca po niekoľko rokov s vyšším úrokom, ako je to v prípade termínovaných vkladov. Ich nominálna hodnota je rôzna a pred dátumom splatnosti ich môže klient banke vrátiť na preplatenie alebo ich môže predať tretej osobe.
Produkty na investovanie
Pri investovaní na rozdiel od sporenia je nutné uvedomiť si, že výnos je priamo úmerný riziku, čiže čím vyšší výnos peňazí môžete získať, tým väčšie je aj riziko ich straty. Preto je dôležité pred investovaním poradiť sa s odborníkmi v danej oblasti alebo investovať len do tých produktov, ktorým rozumiete. Môže ísť napríklad o investíciu do podielových fondov, kúpu akcií, dlhopisov alebo hypotekárnych listov.
Jednou z možností je však aj kombinácia investovania a poistenia prostredníctvom investičnej životnej poistky, ktorá spája výhody poistenia vášho života a investovania do podielových fondov. Existujú dva varianty tejto poistky:
● Investičné poistenie so zarátaným poistením v prípade smrti, keď poisťovňa vyplatí dohodnutú poistnú sumu alebo hodnotu investičného účtu poisteného.
● Investičné poistenie bez poistnej sumy pre prípad úmrtia, keď sa poistenie pre prípad smrti rieši dodatočne určitou formou pripoistenia.
Investičné poistenie funguje tak, že vy ako klient platíte poistné v bežných mesačných splátkach alebo jednorazovo, prípadne uskutočňujete mimoriadne vklady a poisťovňa následne za vaše financie nakúpi podielové jednotky vo fondoch. Vy sami si však určujete investičnú stratégiu a najmä to, koľko prostriedkov chcete investovať do jednotlivých fondov.
Poistenie bez rizika
Pokiaľ nerád riskujete stratu svojich úspor, ale zároveň chcete byť poistený pre rôzne riziká, ktoré na vás v živote číhajú, využite jednoducho bankové a poistné produkty samostatne. So zameraním na finančné zabezpečenie vašej rodiny v prípade vášho úmrtia uzavrite životné poistenie a to konkrétne sa môže jednať o rizikové životné poistenie. Na zúročenie svojich úspor využite niektoré z vyššie spomenutých sporiacich produktov.
Rizikové životné poistenie neobsahuje žiadne sporenie ani možnosť investovania. Ide o najjednoduchší typ poistenia, ktoré je celé spotrebované len na krytie rôznych poistných rizík, čiže sa nemusíte obávať rozhodovania sa medzi zložitými investičnými fondmi či stratégiami investovania. Avšak po uplynutí poistnej lehoty nie sú klientovi vyplatené žiadne peniaze. Peniaze sú vyplatené len v prípade, ak dôjde k poistnej udalosti, teda k smrti poistníka. Jeho pozitívom je aj výhodná cena, ktorá je neporovnateľne nižšia ako v prípade iných poistení.
Základné rizikové poistenie má uplatnenie len v prípade úmrtia, čo však nemusí byť nutne situácia, ktorá vašu rodinu postihne. V ťažkej životnej a aj finančnej situácii sa môžete ocitnúť aj pri čiastočnej alebo trvalej invalidite po úrazoch alebo vplyvom závažných a civilizačných ochorení, pričom tieto stavy môžu spôsobiť vašu práceneschopnosť a nabúrať tak do značnej miery rozpočet vašej rodiny. V takýchto prípadoch sa k rizikovému poisteniu odporúča uzavrieť aj rôzne druhy pripoistení, ktoré vás a vašu rodinu v prípade potreby ochránia.
Rizikové poistenie je ideálne pre všetkých, ktorí chcú byť poistení bez zbytočných poplatkov, ale najmä pre všetkých zodpovedných živiteľov rodín, ktorí chcú ochrániť seba a svoju rodinu pred nečakanými udalosťami a zachovať si prostredníctvom poistenia určitý životný štandard.
